地下保单的需求分析
文件类型：DOC/Microsoft Word 文件大小：5423字节
内容摘要：
地下保单是指境外的保险公司未经中国保监会的许可,通过各种渠道在中国境内开展保险业务销售的保单.目前私自进入内地拓展业务的境外保险公司主要是香港和澳门的保险公司.据说2002年香港市场总计实现寿险保费400多亿港元,其中1/3来自内地,约合140亿港元.由于地缘关系,闽粤地区成为地下保单的重灾区,地下保单选择的客户群主要是沿海高收人的白领阶层或富裕的私人业主,其所签保单年缴保费少则几万元,多则几十万元.由于受地下保单的影响,广东省在连续18年高居全国寿险收入第一位后,2002年跌落到第四位.2003年广东省寿险保费收入211.99亿元,跌落到第五位,位于江苏,上海,北京和山东之后.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
一,地下保单的需求分析
内地并非没有保险公司或没有保险产品 ,投保者为何舍近求远购买香港和澳门地区保险公司的保单呢 细细分析之下,与内地保单相比,地下保单的确有着无可比拟的优越之处.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
1,国际保障.随着中国日益融人到世界市场,内地人对于国际保障的需求越来越大.内地的保险公司不能经营外币保单,为经常出境的公务人员带来了不便.而购买地下保单,被保险人在海外发生意外或因病住院治疗时,即可获得该公司当地代理机构的救助和现金给付,境外出险后一切查勘理赔费用也由保险公司承担等.相比之下,由于国内保险公司缺乏遍布全球的网络,且我国实行外汇管制政策,上述这些条件国内保险商很难做到.内地保险公司不能经营外币业务的缺口为地下保单提供了巨大商机.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
2,高额回报.趋利是投资的本性,地下保单的收益比内地同类产品的收益高出不少,这构成了它对内地投资者强烈的吸引力.目前内地大部分保险公司的预定利率大约为2%到2.5%之间.而境外保险的预定利率则达到6%到8%之间,这意味着同样的保费,投保境外保险机构可以获得高于内地保险公司2倍或2倍以上的回报.仅此一条,就使许多有意向购买保险的消费者趋之若鹜.例如,一个48岁的男子购买内地保险公司的终身寿险,保额100万元,年缴保费一般在4—5万元(20年缴).他如果购买香港盈科保险利多保20年缴费终身寿险,保额100万美元,年缴保费只需3万多美元,同时还享有周年红利和期终红利.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
3,险种丰富.海外保险机构经营多年,在激烈的市场竞争中开发了极为丰富的保险险种,一些海外寿险公司为争夺内地投保人,还设计出针对内地居民特点的寿险保单并为高额投保者提供多种优惠.例如安排投保金额达到一定标准的内地投保人参加"香港游"等.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
4,信誉良好.由于寿险保单的长期性,投保人对保险公司未来的偿付能力极为关注.海外保险公司有很多都是百年老店,财务稳健,在多年的发展中形成了较为健全和成熟的各项制度,保险公司信誉较有保证,经验相对丰富,服务态度体系也相对完善.比如有的公司许诺"24小时全天侯的全球核赔服务,无论保户身处何处,均能即时拥有跨国服务";"保户于出国期间遭遇突发事故时,公司将即时给予医疗咨询,安排就医等急难救助"等.相比之下,内地保险业尚处于初步发展阶段.近年来,国内保险公司与被保验人的纠纷日益增多,保险公司的诚信问题日益突出.内地投保人在心里上对境内保险公司的发展缺乏信心,同时内资保险公司由于恶性竞争,资金运用渠道狭窄,偿付能力普遍不足,其经营前景也让人捏着一把汗.考虑到自身的长远利益和经济保障,投保人自然愿意购买信誉良好的海外保险公司的保单.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
二,地下保单的风险分析
收益与风险并存,虽然境外保险公司的产品具有很强的诱惑力,但其隐含的风险,却是投保人不应忽视的.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
1,法律保障风险.海外保险公司向我国居民出售的保单主要有两种形式:跨境交付和境外消费.跨境交付是海外保险公司通过个人代理人向中国居民推销该公司的保险,并在中国境内完成签单手续.境外消费是中国居民在海外向当地的保险公司购买保险.这两种方式达成的保险合同在性质上是大相径庭.根据我国现行的有关保险法律法规规定,经营商业保险业务,必须是依照《保险法》设立的保险公司,非经中国保监会的批准,任何单位和个人不得经营商业保险业务.海外保险公司如果没有获得中国市场准人许可,没有在中国建立商业保险法人机构,其在内地开展保险业务便是非法的,否则等于变相地开放了本国市场,使得其他有关市场准人的限制失去意义.投保人购买这类保单后如发生争议,纠纷,消费者将无法得到我国法律的保护.而以境外消费形式购买的保险,是投保人在海外购买的当地合法保险公司的保单,购买此类保单与在外国购买其他商品无异,法律上是允许的.但是这类保单世界各国通常都要求投保人的保单签发地为保险公司所在地才有效,其效力受保单签发地的法律制约.投保人购买此类保单后,在要求赔付时若无法出具签约时入境的有效证明文件,往往无法获得保险公司的赔付,被保险人的利益得不到保障,而且如果被保险人在保单签发地问题上存在着"欺诈性的不正确说明",还可能受到保险公司的欺诈诉讼.在实际情况中,少数海外保险公司的业务人员为了追求业绩直接在内地签署合同并注明签约地为香港或索性不告诉客户签约地之事,这样的合同是无效的,不受法律保护.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
2,售后服务风险.寿险合同是一种持续性合同,合同期限往往长达几年或几十年,甚至伴随被保险人终身.客户购买保险后,会遇上交费,变更批改,保单贷款,退保,理赔等诸多方面的问题.购买地下保单的投保人,一般难以与境外保险公司取得直接联系,如一旦找不到当时的业务员或业务员终止代理原境外公司业务,这张保单便成为名副其实的国际孤儿保单了,保险公司向投保人承诺的种种保单售后服务几乎成为一句空话.o由于保险代理人的流动性较大,如果产生了纠纷要找代理人,很可能找不到,结果消费者往往于无奈之中选择放弃投诉和追偿,给自己和家庭带来不必要的损失.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
3,汇率波动风险.地下保单通常是外币缴费,外币理赔或人民币缴费,外币理赔.这使投保人面临着较大的汇率波动风险.这种风险来源两方面,一是缴费期间的人民币贬值风险,二是索赔时人民币升值风险.在投保人分期缴付外币保费的情况下,缴费期间如果人民币汇率发生较大幅度下跌,为了及时兑付外汇缴纳保费维持保单的效力,投保人将不得不支付更多的人民币.而在索赔时,如果人民币汇率上升外币汇率下跌,则保单受益人获得的保险金价值又将大大缩水.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
4,索赔取证风险.内地人在港澳地区与海外保险机构签订的保险合同属于涉外保险合同.根据我国《合同法》第126条规定:涉外合同的当事人可选择处理合同争议所适用的法律;当事人没有选择法律的,可以适用与合同有最密切关系的国家的法律.最高人民法院在有关解释中规定,保险合同适用保险人营业所在地法律.因此内地人在港澳地区与海外保险公司签订的保险合同,在没有特别约定的情况下应当适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律,而不是内地法律.也就是说,这些保险合同的成立,内容的解释,履行,违约责任,变更,中止,转让,撤消,解除及终止所发生的一切争议的解决,都将根据港澳地区的法律.由于内地法律和港澳地区的法律差异,又由于人身保险合同通常履行期限比较长,长期定居在内地的投保人在索赔取证面临的法律风险问题十分严重,不但要认真研究合同条款的内容和全面了解港澳地区的有关法律规定,还应当特别慎重地考虑在未来长达数十年的涉外保险合同履行期中会遇到的诸多法律问题,包括相关法律的调整.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
三,治理地下保单的若干建议
港澳地区的"洋"保险,包括外国保险公司进入中国内地设立营业性机构,不仅带来先进的保险业经营技术和标准化的管理,通过他们的优质服务,还会增强内地居民的保险意识,与内资保险公司一道,共同培育出更为广阔的市场空间.但前提必须是依法合规经营,地下保单通过非法的渠道进入内地一方面导致国家税源,外汇大量流失,另一方面对沿海省份保险市场的业务也造成很大冲击,扰乱了正常的保险市场秩序,同时广大被保险人的利益也无法得到保障.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
由于地下保单泛滥的根源主要在于内地保险公司提供的产品和服务还不能完全满足投保人的需求,因此要有效遏制地下保单问题,监管部门应采取严堵与疏导并行的策略.一方面要以宣传的形式向投保人告知地下保单不受法律保护的非法性质和蕴含的风险,并采取措施打击处罚非法推销员,加大买卖双方的成本,另一方面更要为国内保险公司创造更好的经营环境,提高国内保险公司的综合竞争力,消除地下保单存在的制度基础.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
1,完善保险监管机构体系,强化保险监管力度.目前我国保险监管的现状与保险行业的发展不适应.很多地方的保险监管机构只有几十个人,一个人做着几方面的事,光顾着开会就忙不过来.这样的机构设置和人员配备,其管理力量的薄弱也就可想而知了.因此要尽快充实保险监管队伍,对沿海省份保险市场活跃的地区延伸保险监管派出机构,协调各方力量就地监管,严厉打击境外保险公司的非法经营的活动,维护保险市场秩序,更好地履行监管职责.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
2,开展多种形式的投保人教育活动.由于那些海外保险公司在当地没有设置机构,业务员通过亲朋好友或熟人介绍签订地下保单,行为极隐蔽,而且投保人属自愿投保,除非消费者自己投诉,要查处是相当困难的.因而可借助新闻媒体,对社会公众进行宣传教育,阐明地下保单的性质,风险及其危害,提高投保人对正确购买保险产品的认识和风险防范能力.只有投保人不断增强防范意识,才是抵制地下保单生存的最有效的办法.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
3,进一步拓宽保险资金投资渠道,提高保险资金运用收益率.要真正抑制地下保单蔓延,需要我国内地保险公司提高产品竞争力;而我国内地保险公司提高产品竞争力,又必须以提高投资盈利能力为前提.目前内地保险公司的保险资金运用主要有基金,国债和银行存款等三种渠道,其中银行存款占资金运用余额的50%的比重.2001年保险公司投资收益率为4.3%,2002年投资收益率仅为3.14%.国内保险公司要努力提高投资管理水平,根据金融市场的风险收益变化,合理配置短期金融工具,债券资产和股票资产的投资比例,适当介入风险小的保单抵押贷款和一些大型基础项目的建设等,拓宽保险资金运用的渠道.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
4,进一步放宽对外汇保险的限制.地下保险活动的猖獗从一个侧面反映了外汇保单潜在的市场需求.所以有业内人士认为,只要国内保险公司一天不开办外币保险,地下保单就一天不可能完全禁止.2002年9月24日公布的《保险业务外汇管理暂行规定》,虽从法规上允许内地保险公司出售外汇保单.但是该规定对外汇保险投保人的资格及投保险种做了较为严格的限定.根据该《规定》,外汇保险的适用范围仅限于在华开展业务的外资机构为其外籍雇员投保的团体险,境内居民只能在短期赴外时购买有关意外伤害和医疗这些纯保障性的外币保险.这两类保险的市场需求量都不是很大.投保人之所以选择地下保单很大程度上也是看重了险种的收益率,因此只有允许国内保险公司向境内居民出售储蓄型的外汇险种,才能真正满足投保人对外币保单的需求.www.qikan.com.cnusgXnVDxjNeevIk8
5,积极支持内地保险公司以多渠道补充资本金,增强保险公司的偿付能力.自保险业务恢复以来,我国的保费收入一直保持约30%的年增长速度,在保费收入高速增长的条件下,保险公司也面临着增加资本金困境.资本金不足,偿付能力低下令保险公司的形象大打折扣,已成为其进一步发展的桎梏.一方面要支持具备条件的保险公司通过股票发行方式(私募或公募)补充资本金.2003年中国人民财产保险股份有限公司和中国人寿保险股份有限公司,通过上市公司募股的方式筹集资本金后,偿付能力分别达到监管标准的1.9倍和5.6倍.另一方面,还应在法律许可的范围内鼓励保验公司探索其他的资本金补充渠道,如保险公司若能发行中长期金融债券,也可在一定程度上缓解资本金不足问题,改善赔付能力.
·上一篇：
水运工程施工监理合同范本(试行)·下一篇：
编制大纲
